債務整理後のクレジットカードへの影響とは

債務整理を行った場合、信用情報に傷がつき、いわゆるブラックリストに掲載させられるため、クレジットカードの審査を通過できなくなります。債務整理を行うとき、その影響範囲を理解しておくことが大切。ここでは、債務整理のクレジットカードへの影響について、詳しく考えていきます。

債務整理をするとクレジットカードはどうなるのか？

債務整理後、クレジットカードの新規作成ができなくなるだけではなく、現在所有するクレジットカードも使用できなくなります。これは、金融事故情報が信用情報機関に登録されると、各クレジットカード会社にも知られ、クレジットカードが強制解約されてしまうからです。そのため、債務者としては解約のタイミングを知っておくことが大切です。

解約になるタイミングとは

クレジットカードの解約は、債務者が債務整理を行う旨を債権者に通知した時です。弁護士や司法書士が関与する場合は、債権者に受任通知を送付します。このときにクレジットカードが解約されます。しかし、任意整理の場合はクレジットカード会社を任意整理の対象にしなければ、即時の解約は免れます。この場合は、クレジットカード会社が債務者の任意整理の情報をブラックリストで知った後の解約になります。

債務整理でクレジットカードが強制解約となる際の注意点

クレジットカードが急に使えなれば日常生活に影響がでるでしょう。例えば、クレジットカードを利用して公共料金の支払いをしている人も少なくなりません。クレジットカードが強制解約された場合、公共料金の支払い方法を変更するなどの対応が必要です。ここでは、債務整理でクレジットカードが強制解約されたときの影響と注意点について解説します。

クレジットカードで購入した商品を回収される可能性がある

債務整理後にはクレジットカードが使えなくなるだけでなく、クレジットカードで購入した商品が回収される可能性もあります。クレジットカードの分割払いなどで購入した商品は、代金の完済が終わるまで債権者が所有権を持つからです。

回収した商品は売却手続きに進み、売却金額が残債から引かれます。しかし、クレジットカード会社によって商品回収の是非は異なり、必ずしも回収されることはありません。また、分割払いが終わっていれば、商品の所有権は移転しているため、回収の心配はありません。

クレジットカードのポイントなどは失効する

債務整理の情報がクレジットカード会社に伝わり、保有するクレジットカードが強制解約されれば、今までためたカードのポイントも失効してしまいます。クレジットポイントを利用した買い物をしたい場合は、解約前までにポイントを使う必要があります。しかし、債務整理直前にクレジットカードを利用した買い物をした場合、返済できないことが分かったクレジットカードの使用とクレジットカード会社からみなされます。そのため、債務整理の交渉がうまくいかなくなる可能性があります。クレジットカードのポイントの範囲内の買い物となるように気を付けましょう。

クレジットカード会社のETCカードが利用できなくなる

高速道路の料金の支払いにETCカードを使用している場合も多いでしょう。しかし、クレジットカード会社が発行するETCカードであれば、債務整理に伴うクレジットカードの強制解除によって、使用ができなくなります。

使用できないETCカードで高速道路に進むと、出入り口の開閉バーが閉じてしまうことがあるため、十分な注意が必要です。なお、クレジットカード会社が発行していないETCカードも存在しているため、債務整理を考えるならば、そちらと契約することをすすめます。

債務整理後にクレジットカードは作れるのか？

債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が掲載されるため、一定期間（5年～10年程度）のクレジットカードの作成はできません。その一定期間が経過すると、新たにクレジットカードを作ることはできます。債務整理は、債権者に損失を与えることになります。そのペナルティとして、一定期間のクレジットカードの使用ができないのことには正当性があるといえます。

債務整理後にクレジットカードが作れない理由

債務整理がされると、信用情報機関のブラックリストに金融事故の情報が記録されます。その信用情報機関のブラックリストを金融機関やクレジットカード会社が参照し、申込者や契約者の信用情報を確認するからです。そのため、債務整理に関係のないクレジットカード会社のカードを申し込んでも、過去の債務整理の情報も知られてしまうのです。

債務整理後にクレジットカードを発行するには？

債務整理後でも一定期間（5年から10年程度）が経過すると、クレジットカードを新しく作成することはできます。このとき注意が必要なことは、信用情報機関で信用情報の回復がされたことを確認することが必要です。また、債務整理に係ったクレジットカード会社に申し込みをしてはいけません。そして、信用情報の回復がされたとしても、クレジットカード会社はリスクがある顧客とみなします。ここでは、債務整理後のクレジットカードの発行について理解を深めていきます。

個人信用情報機関の情報抹消を待つ

債務整理後は、信用情報機関のブラックリストに5年から10年ほど掲載されるため、新規のクレジットカードを作成するには金融事故の掲載が抹消されることを待つ必要があります。そして、一定期間が経過した場合、信用情報の回復がされたことを信用情報機関に確認しましょう。もし、信用情報が回復されていなければ、クレジットカードを申し込んでも審査に通りません。なお、信用情報の回復の確認は、信用情報機関に開示請求をすることで可能です。

信用の実績を作る

信用情報機関の金融事故の記録が抹消されると、個人情報の記録が全て抹消されるため、個人の信用が白紙の状態です。クレジットカードが普及しているため、1度もクレジットカードの利用がない個人はクレジットカード会社も過去の債務整理を疑うもの。そこで、他社との取引で適切な返済があることを残すことが大切です。例えば、携帯電話の機種変更の分割払いなどがあります。携帯電話の契約は比較的審査も緩いため、取引履歴を残すことに有用です。

一度も取引を行ったことのない会社に申し込みをする

債務整理に関係したクレジットカード会社は、過去の金融事故で損出を出しているため、信用情報機関のブラックリストから抹消されても、再度のカードは発行してくれません。そのため、一度も契約したことのないクレジットカード会社に申し込む必要があります。しかし、確実に契約できるわけでなかなく、審査基準は各々クレジットカード会社で異なります。一度も取引のないクレジットカード会社なら、新規のクレジットカードの契約の可能性があると認識しておきましょう。

クレジットカードの審査が通らない中でやってはいけないこと

債務整理後は、クレジットカード審査は通りにくいことも事実です。しかし、携帯電話の機種代金の分割払いを着実に行うなど、信用実績を作ることで審査に通ることもあります。ここでは、債務整理後のクレジットカード審査を受けるとき、やってはならないことについて詳しく解説していきます。

複数の会社に同時に申し込む

クレジットカードの審査担当者は、カード作成の申込があれば信用情報機関に個人情報の照会を行います。複数の会社に同時に申し込みすると、信用情報機関に各社の照会申し込み記録が残ります。この申し込み記録が複数あれば、他社で契約できなかった理由があるとみなされ、規制を超えた使用や貸し倒れの可能性を想定されます。

このように、複数の会社に同時に申し込むことは、クレジットカード会社の審査担当者から疑念を抱かれることになります。各々のクレジットカード会社について調べて、1社に申し込むのが最善策になりえるでしょう。

審査に通らない理由をしつこく問う

クレジットカード会社は、信用情報機関の個人情報だけで審査されているわけではありません。クレジットカード会社は、独自の基準を設けています。いわゆる社内ブラックという会社ごとに個人情報を登録し、問題のある個人を把握しているわけです。

審査に通らない理由を何度もしつこく問うことは法律には触れませんが、会社のコールセンターの担当者としては迷惑行為とみなされます。そもそもコールセンターの担当者は、審査の不合格理由を把握しておらず、審査の担当者も教えることはありません。そして、社内ブラックに登録されてしまえば、2度と取引できません。

申込書に誤字脱字、虚偽の内容を記載する

申込書に虚偽内容を記載しても、信用情報機関の個人情報を参照すれば発覚してしまいます。また、申込書に誤字脱字があれば、クレジットカード会社の審査担当者は悪い印象を受けます。クレジットカード会社の申込書に、審査を通過したいと虚偽の情報を記載はもってのほかですが、正確に内容を記載することが大切です。

すぐにカードを使用したい時の代わりの方法

債務整理後にクレジットカードの作成ができないならば、代わりの方法を考えることが大切です。代わりの方法を活用すれば、クレジットカードが使えない不便さを解消することができます。ここでは、クレジットカードの代わりの方法について紹介します。

家族カードを使わせてもらう

信用情報機関のブラックリストに登録されるのは、債務整理をした本人です。本人の家族の信用情報に傷はつきません。家族名義でクレジットカードを作成してもらい、債務整理をした本人が家族カードとして使用することはできます。この家族カードは、追加カードともいわれ、家族の同じ口座から代金が引き落とされます。

デビットカードを作る

クレジットカードの代わりのカードにデビットカードがあります。このデビットカードは、銀行口座に残高がなければ使用できないカードです。クレジットカードの支払いを遅らせるメリットはありませんが、デビットカードは債務整理で信用情報に傷がついていても使用できます。

前払いの決済システムを利用する

デビットカードと同じ仕組みで、前払いの決済システムがあります。例えば、スマートフォンのアプリでVISAを発行し、前払いでBISAの決済を行うタイプなどがあります。この前払いの決済システムも、債務整理をしてブラックリストに登録があっても利用ができます。

ETCパーソナルカードを利用する

高速道路を使用するので、ETCカードが不可欠という人もいるでしょう。債務整理をすると、このETCカードも使用できなくなります。しかし、ETCカードをETC決済専門にしたETCパーソナルカードは使用することができます。高速道路を定期的に利用する場合は、このETCパーソナルカードの活用を考えましょう。

大手消費者金融に申し込む

債務整理後にお金がどうしても足りなくなれば、大手金融会社のうち1社だけに申し込むことも可能です。安定した収入があり、返済能力があるとみなされれば、審査に通る可能性もあります。しかし、債務整理をした経験から雪だるま式に借金が増えてしまう可能性もあるため、1社に限定し最低限度のお金を借りることが大切です。

まとめ

クレジットカードでの買い物も個人の信用に基づく取引です。そのため、債務整理に伴う信用情報の傷は小さくありません。しかし、一定期間の経過で信用情報機関のブラックリストから金融事故の記録は抹消されます。新規でクレジットカードを契約するにも、ハードルはありますが、不可能ではありません。ハードルの低い取引を重ね、個人の返済能力を証明することで、債務整理の過去があってもクレジットカードを作れるでしょう。